Ngày 16 tháng 6 năm 2022, Quốc hội Việt Nam ban hành Luật kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 mới, sẽ có hiệu lực từ ngày 01/01/2023 ngoại trừ một số yêu cầu có thời gian chuyển tiếp. Chính phủ sẽ ban hành Nghị định để thực hiện luật mới này.

Dưới đây là những thay đổi chính có thể được các nhà đầu tư quan tâm.

1. Khả năng áp dụng rõ ràng hơn [1]

Luật mới đưa ra một phạm vi áp dụng rõ ràng, trái ngược với phạm vi rộng của Luật Bảo hiểm hiện hành. Cụ thể, các thực thể sau đây sẽ được điều chỉnh theo luật mới:

(i) Công ty bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, công ty môi giới bảo hiểm, tổ chức, cá nhân cung cấp dịch vụ bảo hiểm phụ trợ và các tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô.

(ii) Chi nhánh của công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và công ty tái bảo hiểm nước ngoài (“chi nhánh nước ngoài”).

(iii) Văn phòng đại diện của các công ty bảo hiểm nước ngoài, công ty tái bảo hiểm nước ngoài, công ty môi giới bảo hiểm nước ngoài và các tập đoàn tài chính và bảo hiểm nước ngoài tại Việt Nam.

(iv) Người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm và người thụ hưởng.

(v) Cơ quan quản lý nhà nước phụ trách hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

(vi) Tổ chức, cá nhân tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm phải tuân thủ Luật kinh doanh bảo hiểm, trừ hai trường hợp sau đây mà các bên có thể quyết định áp dụng hải quan quốc tế đối với hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng tái bảo hiểm, hợp đồng môi giới bảo hiểm của mình:

(i) nếu một bên tham gia hợp đồng là một thực thể ở nước ngoài; hoặc

(ii) nếu các bên tham gia hợp đồng là người Việt Nam, nhưng đối tượng được bảo hiểm hoặc thực hiện hợp đồng ở bên ngoài Việt Nam.

Tuy nhiên, nếu kết quả của việc áp dụng các phong tục quốc tế đó đối với hợp đồng bảo hiểm trái với các nguyên tắc cơ bản của pháp luật Việt Nam thì pháp luật Việt Nam sẽ được ưu tiên.

2. Nhà đầu tư nước ngoài được phép sở hữu 100% cổ phần của một công ty bảo hiểm tại Việt Nam

Trước đâyCác nhà đầu tư nước ngoài được phép sở hữu 100% cổ phần hoặc vốn điều lệ của các công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm tại Việt Nam. Tuy nhiên, điều kiện này đã được xác nhận rõ ràng theo luật mới, liên quan đến cam kết của Việt Nam đối với WTO và các điều ước quốc tế khác.

3. Lợi ích bảo hiểm được xác định rõ ràng

Luật mới đưa ra định nghĩa rõ ràng hơn về lợi ích có thể bảo hiểm mà chủ hợp đồng phải có (i) tại thời điểm ký hợp đồng bảo hiểm (đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm y tế) và (ii) tại thời điểm phát sinh tổn thất (đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản và hợp đồng bảo hiểm thiệt hại). Đặc biệt,

3.1. Đối với các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và hợp đồng bảo hiểm y tế [3]

Người mua bảo hiểm có quyền lợi có thể bảo hiểm với những người sau:

(a) Bản thân người mua bảo hiểm;

(b) Vợ, chồng, cha, mẹ và/hoặc con của người mua bảo hiểm;

(c) Anh chị em hoặc người khác có mối quan hệ nuôi dưỡng hoặc hỗ trợ với người mua bảo hiểm;

d) Người có lợi ích tài chính hoặc quan hệ lao động với người mua bảo hiểm;

(e) Người được bảo hiểm đồng ý bằng văn bản để người mua bảo hiểm mua bảo hiểm y tế cho người đó.

3.2. Đối với các hợp đồng bảo hiểm tài sản và hợp đồng bảo hiểm thiệt hại [4]

Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm có quyền bảo hiểm khi đơn vị có quyền sở hữu, quyền khác đối với tài sản hoặc quyền sở hữu, sử dụng (trong trường hợp người đó không phải là chủ sở hữu).

Liên quan đến hợp đồng bảo hiểm thiệt hại, bên mua bảo hiểm có lợi ích có thể bảo hiểm khi đơn vị có lợi ích tài chính, nghĩa vụ và trách nhiệm tài chính hoặc thiệt hại kinh tế đối với đối tượng được bảo hiểm.

4. Giới thiệu một thuật ngữ mới của “bảo hiểm tạm thời” [5]

Theo luật mới, các công ty bảo hiểm được phép cấp bảo hiểm tạm thời cho người mua bảo hiểm từ thời điểm:

(a) Công ty bảo hiểm đã nhận được yêu cầu bảo hiểm; và

(b) Phí bảo hiểm ước tính đã được người mua bảo hiểm thanh toán.

Công ty bảo hiểm và người mua bảo hiểm phải thỏa thuận về thời hạn, số tiền và điều kiện bảo hiểm tạm thời. Bảo hiểm tạm thời kết thúc sau khi công ty bảo hiểm chấp nhận hoặc từ chối cung cấp bảo hiểm hoặc theo cách khác như đã thỏa thuận.

5. Dịch vụ phụ trợ cho ngành kinh doanh bảo hiểm

Theo luật mới, các dịch vụ khác liên quan đến ngành kinh doanh bảo hiểm đã được công nhận là một loại hình hoạt động của các công ty bảo hiểm và chi nhánh của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài. Chúng bao gồm [6]:

a) Kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm, chuyển nhượng tái bảo hiểm;

b) Quản lý quỹ và đầu tư vốn từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm;

(c) Cung cấp các dịch vụ phụ trợ bảo hiểm; và

d) Các hoạt động khác liên quan trực tiếp đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

6. Các loại bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm được phép cung cấp

Các công ty bảo hiểm và chi nhánh của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài chỉ được phép cung cấp một loại bảo hiểm duy nhất, tức là bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ hoặc kinh doanh bảo hiểm y tế, ngoại trừ trong các trường hợp sau đây [7]:

(a) Các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp bảo hiểm y tế;

(b) Công ty bảo hiểm phi nhân thọ và chi nhánh của công ty bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài cung cấp sản phẩm (i) dưới hình thức bảo hiểm y tế có thời hạn từ 1 năm trở xuống và (ii) sản phẩm bảo hiểm bao gồm rủi ro tử vong có thời hạn từ 1 năm trở xuống;

(c) Các công ty bảo hiểm y tế cung cấp các sản phẩm bảo hiểm bao gồm rủi ro tử vong với thời hạn từ 1 năm trở xuống.

7. Nới lỏng điều kiện đầu tư nước ngoài vào các công ty bảo hiểm tại Việt Nam

Trước đây, nhà đầu tư vào công ty bảo hiểm phải là (i) công ty bảo hiểm hoặc (ii) công ty con của công ty bảo hiểm nước ngoài chuyên đầu tư nước ngoài và được công ty bảo hiểm nước ngoài ủy quyền góp vốn cho một công ty bảo hiểm tại Việt Nam.

Theo luật mới, đầu tư từ các nhóm tài chính và bảo hiểm nước ngoài vào các công ty bảo hiểm hoặc tái bảo hiểm được cho phép, điều đó có nghĩa là nhà đầu tư trực tiếp vào công ty bảo hiểm ở Việt Nam có thể không phải là một công ty bảo hiểm.

Mặc dù luật mới không định nghĩa thuật ngữ “tập đoàn tài chính và bảo hiểm nước ngoài”, luật mới quy định rằng loại bảo hiểm mà họ dự định đầu tư vào Việt Nam là loại hình mà nó được thực hiện trực tiếp hoặc có các công ty con thực hiện nó. [9] Điều này có nghĩa là các tập đoàn tài chính và bảo hiểm nước ngoài có thể đầu tư vào kinh doanh bảo hiểm nếu họ hoặc công ty con của nó cung cấp một hoạt động kinh doanh bảo hiểm như vậy.

8. Giới thiệu tỷ lệ an toàn vốn

Luật mới giới thiệu mô hình tỷ lệ an toàn vốn mới để thay thế mô hình tỷ suất khả năng thanh toán. Theo đó, các công ty bảo hiểm và/hoặc công ty tái bảo hiểm phải liên tục duy trì tỷ lệ an toàn vốn, nằm giữa vốn thực tế và vốn dựa trên rủi ro, phù hợp với quy định của Bộ Tài chính. [10] Sự thay đổi này có thể gây áp lực tăng vốn cho một số công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, luật mới cho phép thời gian chuyển tiếp là 5 năm, nghĩa là công ty bảo hiểm phải tuân thủ đầy đủ tỷ lệ đủ vốn từ ngày có hiệu lực của luật này đến năm 2027.

9. Thông tin thị trường bảo hiểm và cơ sở dữ liệu [11]

Luật mới quy định Bộ Tài chính xây dựng và quản lý cơ sở dữ liệu kinh doanh bảo hiểm cho quản lý nhà nước, doanh nghiệp bảo hiểm và bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các bên liên quan trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

Công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài, môi giới bảo hiểm, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô và nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm phụ trợ phải cung cấp thông tin của người mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, đối tượng được bảo hiểm, cơ quan và các thông tin liên quan khác để thiết lập hệ thống cơ sở dữ liệu kinh doanh bảo hiểm.

Thông tin thu thập được phải được sử dụng cho các mục đích hợp pháp và không được cung cấp cho bên thứ ba mà không có sự đồng ý của người mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm, trừ khi pháp luật yêu cầu.

10. Đầu tư bất động sản

Luật mới quy định rằng các công ty bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm và các chi nhánh nước ngoài không được phép vay tiền để đầu tư hoặc ủy thác đầu tư vào chứng khoán, kinh doanh bất động sản hoặc góp vốn cho các doanh nghiệp khác.

Công ty bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm và chi nhánh nước ngoài không được phép kinh doanh bất động sản, ngoại trừ các trường hợp sau: mua cổ phần của công ty bất động sản niêm yết trên thị trường chứng khoán, chứng nhận quỹ quỹ công; mua, đầu tư hoặc sở hữu bất động sản để sử dụng làm trụ sở chính, nơi làm việc hoặc nhà kho để kinh doanh; cho thuê mặt bằng không sử dụng thuộc quyền sở hữu hoặc sử dụng; nắm giữ bất động sản do xử lý trái phiếu bảo đảm bất động sản, do khấu trừ các khoản phải thu với bất động sản trong vòng 03 năm kể từ ngày tổ chức. [13]

Chính phủ quy định chi tiết giới hạn đầu tư của các công ty bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm và chi nhánh nước ngoài. [14]

11. Bán hàng trực tuyến cho các sản phẩm bảo hiểm

Luật mới công nhận việc áp dụng công nghệ trong kinh doanh bảo hiểm. Lần đầu tiên, luật pháp cung cấp các quy định chung cho việc bán các sản phẩm bảo hiểm qua các kênh trực tuyến. Theo đó, các công ty bảo hiểm, chi nhánh của công ty bảo hiểm nước ngoài, cơ quan bảo hiểm, môi giới bảo hiểm và các công ty bảo hiểm vi mô được phép bán sản phẩm và dịch vụ của họ thông qua các kênh trực tuyến. Các thực thể này phải thiết lập, duy trì và vận hành một hệ thống CNTT cho các kênh phân phối đó. Bộ Tài chính sẽ cung cấp thêm chi tiết về vấn đề này. [15]

12. Quy định vật chất khác

Yêu cầu đóng góp vào quỹ bảo vệ người được bảo hiểm sẽ được bãi bỏ vào ngày 01 tháng 1 năm 2023 theo luật mới. Số dư của quỹ, đã tích lũy qua nhiều năm, sẽ được quản lý và sử dụng theo hướng dẫn của Chính phủ.

‍

[1] Nghệ thuật. 2 và 3.2

[2] Điều 68

[3] Điều 34

[4] Điều 44

[5] Điều 36

[6] Điều 63.1

[7] Điều 63.3

[8] Nghệ thuật. 65 và 66

[9] Điều 65.1 (c)

[10] Điều 95

[11] Điều 11

[12] Điều 99.2 (c)

[13] Điều 99.3 (a)

[14] Điều 99.5

[15] Nghệ thuật. 87.4 (d) và 12

‍

Bản tóm tắt này chỉ dành cho mục đích thông tin. Nội dung của nó không cấu thành tư vấn pháp lý và không nên được coi là lời khuyên chi tiết trong các trường hợp riêng lẻ. Để được tư vấn pháp lý, vui lòng liên hệ với Đối tác của chúng tôi.