Với việc Công nghiệp 4.0 có tác động đáng kể đến tất cả các khía cạnh của nền kinh tế và đời sống xã hội, các ngân hàng buộc phải phát triển với tốc độ theo cấp số nhân để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Vũ Thanh Minh và Nguyễn Diệu Linh, luật sư tại LNT & Partners, viết về chuyển đổi số trong ngành ngân hàng và xu hướng tương lai.

Ngân hàng kỹ thuật số là một mô hình hoạt động trên cơ sở các quy trình công nghệ để cung cấp dịch vụ cho khách hàng thông qua các thiết bị kỹ thuật số mà không có chi nhánh vật lý của nhà cung cấp.

Ngân hàng kỹ thuật số hoặc ảo thường bị nhầm lẫn với ngân hàng trực tuyến (bao gồm ngân hàng internet, ngân hàng SMS hoặc dịch vụ ngân hàng di động) vì tất cả các ngân hàng đều liên quan đến số hóa. Ngân hàng kỹ thuật số chủ yếu được sử dụng như một thuật ngữ chung để phác thảo tất cả các hình thức giao dịch tài chính diễn ra với việc sử dụng công nghệ.

Tại Việt Nam, mặc dù sự phát triển của ngân hàng kỹ thuật số ban đầu khá lạc quan và đã được nhiều ngân hàng thương mại chấp nhận và thực hiện, nhưng định nghĩa hoặc giấy phép của ngân hàng kỹ thuật số chưa được chỉ ra trong bất kỳ luật pháp nào.

Nhóm khách hàng mà các ngân hàng kỹ thuật số có thể tập trung vào là một dân số lớn và một lực lượng lao động trẻ năng động. Millennials và Gen Z là những người trẻ tuổi với tinh thần tự do sẵn sàng chấp nhận những trải nghiệm mới, những người yêu thích những đột phá và thay đổi công nghệ hiện đại.

Một nhóm khác có nhiều tiềm năng phát triển là những người ở vùng sâu vùng xa. Do tính chất địa lý và địa hình gồ ghề, người dân ở vùng sâu vùng xa phải chuyển đến chi nhánh ngân hàng để giao dịch là vấn đề khó khăn. Cung cấp dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số sẽ giúp họ tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại và đặc biệt tránh rủi ro, nguy hiểm khi mang tiền đến trung tâm huyện, tỉnh để thanh toán.

Đồng thời, đây sẽ là yếu tố thúc đẩy Quyết định số 149/QĐ-TTg về việc đưa ra chiến lược hòa nhập tài chính quốc gia vào năm 2025 với định hướng đến năm 2030 vào tháng 1/2020.

Về các yếu tố có lợi, ngoài nhiều lợi thế như truy cập 24/7 vào tài khoản ngân hàng, tiện lợi hơn, phí thấp hơn và lãi suất cao hơn so với các ngân hàng truyền thống, phát triển ngân hàng kỹ thuật số đặt ra sự tuân thủ trong lĩnh vực pháp lý. Nó sẽ đạt được tiến bộ rõ rệt trong thanh toán không dùng tiền mặt, thúc đẩy việc sử dụng thanh toán điện tử trong nền kinh tế quốc dân theo Quyết định số 2545/QĐ-TTg từ năm 2016 phê duyệt Đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong giai đoạn 2016-2020.

Nó cũng hỗ trợ và thích ứng với xu hướng phát triển mới của nền kinh tế chia sẻ theo Quyết định số 999/QĐ-TTg từ năm 2019 về phát triển nền kinh tế chia sẻ và góp phần thúc đẩy các ứng dụng công nghệ số phù hợp với nhu cầu và năng lực thanh toán của tất cả các quốc gia.

Mục tiêu nền kinh tế kỹ thuật số chiếm khoảng 30% GDP vào năm 2030 theo Quyết định số 2289/QĐ-TTg được công bố vào tháng 12 năm ngoái về việc áp dụng chiến lược quốc gia cho Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư vào năm 2030 cũng đang ngày càng gần hơn.

Đặc biệt là trong bối cảnh cuộc khủng hoảng sức khỏe cộng đồng ngày càng gia tăng, việc sử dụng tiền mặt đang giảm mạnh do nguy cơ ô nhiễm. Nghiên cứu về vi sinh vật học kiểm tra rằng các tác nhân gây bệnh, bao gồm vi rút, vi khuẩn, nấm và ký sinh trùng có thể tồn tại trên tiền giấy và tiền mặt trong 16-17 giờ. Do đó, sẽ an toàn hơn nhiều khi thực hiện giao dịch trực tuyến để tránh rủi ro COVID-19.

Thành tựu và vấn đề

Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (SBV), tính đến tháng 12/2020, giá trị phí qua các kênh internet đạt 297,4 triệu giao dịch. Thanh toán qua kênh điện thoại di động đạt 696,3 triệu giao dịch với gần 7,8 nghìn tỷ đồng (339,13 triệu USD); thanh toán qua điểm bán hàng nâng cao hơn 232 triệu mặt hàng với 395,86 nghìn tỷ đồng (17,21 triệu USD); và thanh toán qua máy ATM đạt 660 triệu mặt hàng.

Như vậy, các ngân hàng Việt Nam đang bước vào giai đoạn chuyển đổi số với sự phát triển nhanh chóng của dịch vụ số. Cho đến nay, một số ngân hàng đã bắt đầu triển khai các dịch vụ ngân hàng số như TPBank triển khai LiveBank để giúp khách hàng quét dấu vân tay, nhận dạng khuôn mặt và nhận dạng điện tử (eKYC) để giúp khách hàng đăng ký và đăng nhập vào tài khoản của họ; VPBank ra mắt ngân hàng số Yolo theo mô hình Timo; và OCB ra mắt ngân hàng kỹ thuật số OCB OMNI.

Ngày 11/5, Quyết định số 810/QĐ-NHNN về việc phê duyệt kế hoạch chuyển đổi số của ngành ngân hàng đến năm 2025 với định hướng đến năm 2030 đã được SBV ban hành với mục tiêu đầy tham vọng là từng bước tạo nền tảng pháp lý vững chắc cho việc phát triển các mô hình ngân hàng kỹ thuật số, đưa ra lộ trình và nêu rõ chín giải pháp triển khai mô hình ngân hàng kỹ thuật số.

SBV không chỉ giúp các tổ chức tín dụng có những bước đi đúng đắn, phù hợp với xu hướng toàn cầu chung, mà còn giúp đẩy nhanh quá trình chuyển đổi số quốc gia và mang lại những giá trị bền vững, thiết thực cho đất nước. Với động thái mới này, khung pháp lý và chính sách trong các hoạt động liên quan đến thanh toán sẽ tiếp tục được cải thiện để ứng dụng các công nghệ mới và hy vọng giới thiệu giấy phép đăng ký ngân hàng số, dẫn đến sự bùng nổ của mô hình này tại Việt Nam trong tương lai gần.

Tuy nhiên, trong quá trình chuyển đổi kỹ thuật số, ngành ngân hàng đã phải đối mặt với một số thách thức quan trọng. Đầu tiên là khó khăn trong việc khai thác thông tin về cơ sở dữ liệu quốc gia. Cho đến nay, chỉ có bốn ngân hàng thương mại đã ký thỏa thuận với Bộ Công an về việc khai thác dữ liệu nhận dạng công dân mới được đưa vào hoạt động từ ngày 1 tháng 7.

Tuy nhiên, do không thể kết nối trực tiếp với cơ sở dữ liệu công dân, các ngân hàng triển khai giải pháp eKYC phải thành lập bộ phận hậu kiểm tra để kiểm tra tất cả thông tin thu thập được từ dữ liệu điện tử để đảm bảo an toàn.

Thách thức thứ hai là hành lang pháp lý cho các ngân hàng kỹ thuật số vẫn chưa cụ thể. Hiện nay, việc tổ chức và hoạt động của các ngân hàng được thực hiện theo quy định của Luật tổ chức tín dụng 2010 sửa đổi, bổ sung năm 2017 và các văn bản hướng dẫn.

Trong khi đó, hoạt động giao dịch điện tử được thực hiện theo quy định của Luật Giao dịch điện tử 2005 và các văn bản hướng dẫn. Những tài liệu này hiện không theo kịp công nghệ mới, điều này có thể làm chậm sự phát triển của ứng dụng công nghệ trong lĩnh vực này.

Thứ ba, vấn đề bảo mật thông tin cá nhân cũng nghiêm trọng. Cục An ninh Thông tin đã ghi nhận hơn 2.000 cuộc tấn công mạng vào hệ thống thông tin tại Việt Nam trong nửa đầu năm 2020, chủ yếu vào các tổ chức tài chính và ngân hàng. Các trường hợp khách hàng sử dụng dịch vụ không đúng cách và bị lừa vào các trang ngân hàng giả mạo đồng nghĩa với việc những kẻ lừa đảo có thể tận dụng và thu tiền trong tài khoản khách hàng.

Ngoài ra, trong quá trình hoạt động, các ngân hàng số sẽ hợp tác với bên thứ ba, chẳng hạn như TP Bank triển khai dịch vụ sinh trắc học của PFT, với trách nhiệm của các bên trong quá trình thu thập và bảo vệ dữ liệu cá nhân còn mơ hồ do luật an ninh mạng hiện hành, cũng như luật về tổ chức tín dụng, không có quy định cụ thể về những thông tin dữ liệu cá nhân bao gồm.

Cuối cùng, vẫn còn khó khăn trong việc đồng bộ hóa các quy định gây nhầm lẫn và tạo ra những khoảng trống trong ứng dụng. Ví dụ, việc ban hành Thông tư số 16/2020/TT-NHNN cho phép ngân hàng mở tài khoản séc trực tuyến hoặc qua eKYC cho khách hàng, do đó, một số ngân hàng cho phép khách hàng mở tài khoản séc trực tuyến chỉ bằng mã mật khẩu một lần qua điện thoại mà không cần đến ngân hàng hoặc ký bất cứ điều gì.

Đối với các giao dịch vượt quá 100 triệu đồng (4.350 USD), xác thực đa yếu tố được áp dụng ở bước phê duyệt cuối cùng, nhưng vẫn không bao gồm chữ ký điện tử hoặc chữ ký số của các bên.

Trong khi đó, Điều 13a Thông tư 16 quy định thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản séc giữa ngân hàng và khách hàng, nghĩa là ngay cả khi các thỏa thuận này được thực hiện trực tuyến, vẫn cần phải có biểu mẫu và các bên vẫn cần tiến hành ký bằng chữ ký điện tử để phù hợp với Nghị định số 35/2007/NĐ-CP về giao dịch điện tử trong tài chính. Vì vậy, điều quan trọng là phải đặt dấu hỏi về việc liệu các ngân hàng tiến hành mở tài khoản séc mà không có chữ ký của khách hàng có hợp pháp hay không.

Giải pháp

Nhìn chung, hoàn thiện khung pháp lý là ưu tiên trong việc tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng kỹ thuật số phát triển trong thời gian ngắn. Các chính sách và quy định liên quan đến ngân hàng kỹ thuật số cần được cải thiện, chẳng hạn như chính sách tạo ra một nền tảng thông tin và cơ sở dữ liệu công dân quốc gia; các quy định về quy trình nhận dạng khách hàng điện tử; và các luật và quy định về an ninh mạng. Đặc biệt:

Đầu tiên, chính phủ cần thắt chặt các quy định về bảo mật CNTT. SBV cần khảo sát kinh nghiệm và xu hướng phát triển của ngân hàng kỹ thuật số trên thế giới trong việc ban hành các văn bản pháp luật, đồng thời xem xét nâng mức phạt hành chính đối với vi phạm nhằm đảm bảo phòng ngừa chung.

Ví dụ, chính phủ cần ban hành các tài liệu tương tự như Quy định bảo vệ dữ liệu chung của Liên minh châu Âu. Điều này nêu chi tiết trách nhiệm của đối tượng thu thập và xử lý thông tin cá nhân, bao gồm trách nhiệm của người trực tiếp thực hiện công việc thu thập và xử lý thông tin cá nhân trong doanh nghiệp.

Dự thảo nghị định về bảo vệ dữ liệu cá nhân đã được đăng trên trang web của Bộ Công an để nhận xét công khai vào tháng 4 năm nay. Hoàn thiện Nghị định là một bước cần thiết trong việc đưa các quy định trong nước Việt Nam đạt tiêu chuẩn quốc tế, trực tiếp giảm tỷ lệ tội phạm mạng và trấn an khách hàng khi sử dụng ngân hàng kỹ thuật số.

Thứ hai, để việc nhận dạng khách hàng được đồng bộ và hiệu quả nhất, chính phủ cần đi đầu trong việc nâng cấp cơ sở hạ tầng dữ liệu quốc gia của dân số có thể xác thực khách hàng và hỗ trợ các giải pháp thanh toán.

Cùng với đó, cần có chính sách cho phép cơ sở dữ liệu dân số quốc gia được chia sẻ và mở kết nối với các ngành dịch vụ như ngân hàng, viễn thông, bảo hiểm để hỗ trợ phát triển dịch vụ ngân hàng kỹ thuật số và tài chính, thúc đẩy phổ quát hóa tài chính cho người dân, đặc biệt là ở nông thôn và vùng sâu vùng xa.

Cuối cùng, việc ban hành nghị định mới về nhận dạng và xác thực điện tử là điều bắt buộc. Trong tháng 4, Bộ Thông tin và Truyền thông đã gửi dự thảo nghị định quy định nhận dạng điện tử và xác thực để tạo cơ sở pháp lý cho việc quản lý và sử dụng các dịch vụ liên quan.

Chính phủ Việt Nam cần nhanh chóng tham khảo ý kiến của công dân, các bộ để nhanh chóng ban hành Nghị định chính thức nhằm tạo điều kiện thuận lợi, góp phần đảm bảo an toàn thông tin cho cá nhân, tổ chức khi tham gia giao dịch điện tử.