Ngày 04/12/2020, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 16/2020/TT-NHNN sửa đổi Thông tư 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (Thông tư 16).

Thông tư 16 là một trong những văn bản pháp luật nổi bật được ban hành nhằm thúc đẩy chuyển đổi và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt. Theo đó, ngoài một số thay đổi đáng chú ý liên quan đến việc mở tài khoản ngân hàng, một cải cách được chờ đợi từ lâu do Thông tư 16 đưa ra là quy định chi tiết về việc mở tài khoản thanh toán cá nhân tại các tổ chức tín dụng của Electronic Know Your Customer (Thông tư 16)eKYC). Đây là công cụ pháp lý đầu tiên cung cấp hướng dẫn chi tiết về việc thực hiện eKYC.

Có gì mới?

Công nhận eKYC

EKYC được sử dụng để xác minh danh tính của khách hàng dựa trên thông tin đã khai báo tuân thủ luật pháp và quy định hiện hành, với sự hỗ trợ từ các công nghệ cuộc gọi video và trí tuệ nhân tạo như đối sánh khuôn mặt với ảnh trên thẻ ID hoặc Nhận dạng ký tự quang học (OCR) để đọc và trích xuất thông tin, so sánh ngay thông tin cá nhân với cơ sở dữ liệu tập trung về danh tính người dùng. Do đó, việc mở tài khoản ngân hàng và giới thiệu khách hàng trở nên dễ dàng hơn nhiều, vì khách hàng không cần phải đến chi nhánh để mở tài khoản ngân hàng.

Trước đây, theo Nghị định 116/2013/NĐ-CP hướng dẫn Luật chống rửa tiền và Thông tư 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại nhà cung cấp dịch vụ thanh toán, cuộc gặp đầu tiên giữa ngân hàng và khách hàng phải trực tiếp nếu khách hàng muốn mở tài khoản ngân hàng. Tuy nhiên, phản ánh sự phát triển của công nghệ 4.0, ngày 14/11/2019 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 87/2019/NĐ-CP quy định chi tiết việc thực hiện một số điều của Luật chống rửa tiền, trong đó Điều 8.2 quy định ngân hàng có thể “quyết định có nên gặp khách hàng trực tiếp hay không khi mối quan hệ được thiết lập lần đầu tiên”.

Những phát triển này hiện được phản ánh trong Thông tư 16, qua đó chính thức cho phép các ngân hàng thương mại quyết định có nên gặp trực tiếp khách hàng khi họ muốn mở tài khoản ngân hàng hay không, và quyết định phương pháp, hình thức và công nghệ mà họ muốn sử dụng để xác định và xác minh khách hàng. Tuy nhiên, Ngân hàng Nhà nước cũng yêu cầu các ngân hàng áp dụng các công nghệ và thủ tục cần thiết để quản lý rủi ro, lưu trữ và quản lý đầy đủ thông tin/dữ liệu được sử dụng để xác định khách hàng. Về giới hạn giao dịch, trừ một số trường hợp ngân hàng được phép áp dụng giới hạn giao dịch cao hơn, giao dịch được thực hiện từ tài khoản mở điện tử không được vượt quá 100 triệu đồng/tháng/khách hàng tổng cộng.

Những thay đổi đáng chú ý khác liên quan đến việc mở tài khoản

Ngoài các quy định quan trọng về eKYC, Thông tư 16 cũng quy định một số thay đổi đáng chú ý liên quan đến việc mở tài khoản ngân hàng:

Thứ nhất, Thông tư 16 làm rõ rằng một pháp nhân có thể đại diện cho một người mở tài khoản séc. Trong trường hợp như vậy, các tài liệu có thể được sử dụng để xác định pháp nhân đó phải được đưa vào ứng dụng để mở tài khoản séc.

Thứ hai, Đối với tài khoản séc dùng chung, ngân hàng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phép quy định các thành phần của hồ sơ đăng ký và quy định mẫu đơn đăng ký mở tài khoản séc dùng chung. Ngân hàng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng có quyền thỏa thuận với khách hàng về việc các tài liệu ngoại ngữ có trong đơn có phải được dịch sang tiếng Việt hay không. Đây là một bổ sung hoàn toàn mới cho Thông tư 23/2014/TT-NHNN.

Cuối cùng, Thông tư 16 bổ sung quy định về việc sử dụng hợp đồng mẫu chuẩn về mở và sử dụng tài khoản séc. Theo đó, nếu ngân hàng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài được đề cập sử dụng hợp đồng mẫu chuẩn để mở và sử dụng tài khoản séc, ngân hàng phải công khai hợp đồng mẫu chuẩn trên trang web, ứng dụng ngân hàng di động (nếu có) và địa điểm giao dịch hợp pháp của mình.

Điều này có ý nghĩa gì đối với ngân hàng kỹ thuật số?

Trước những điều trên, các ngân hàng quốc tế và trong nước tại Việt Nam đang chuẩn bị đẩy mạnh quy trình eKYC của họ để cung cấp cho khách hàng trải nghiệm trên tàu liền mạch và giảm bớt các thủ tục dựa trên giấy tờ. Thật vậy, một số ngân hàng thương mại như HDBank, TPBank, VPBank và Sacombank đã áp dụng eKYC để mở tài khoản cho khách hàng.

Ngân hàng kỹ thuật số và thanh toán không dùng tiền mặt là một số mục tiêu mà luật pháp Việt Nam đang hướng tới trong tương lai gần. Trong sáu tháng đầu năm 2020, các khoản thanh toán không dùng tiền mặt tăng 180%. Xu hướng này đòi hỏi phải hoàn thành một khuôn khổ pháp lý vững chắc để phát triển ngân hàng kỹ thuật số tại Việt Nam, đặc biệt là trong đại dịch Covid-19 phức tạp hiện nay.

Trong bối cảnh đó, Thông tư 16 với quy định về eKYC có thể được coi là tiền đề quan trọng cho sự phát triển của thanh toán kỹ thuật số và ngân hàng kỹ thuật số tại Việt Nam. Dự kiến có hiệu lực từ ngày 05/03/2021, Thông tư 16 dự kiến sẽ cung cấp nền tảng pháp lý cho ngân hàng kỹ thuật số tại Việt Nam, cũng như mở đường cho nhiều tổ chức tín dụng, ngân hàng hoặc công ty công nghệ nước ngoài trên eKYC tham gia và phát triển thị trường Việt Nam.

‍

Bản tóm tắt này chỉ dành cho mục đích thông tin. Nội dung của nó không cấu thành tư vấn pháp lý và không nên được coi là lời khuyên chi tiết trong các trường hợp riêng lẻ. Để được tư vấn pháp lý, vui lòng liên hệ với Đối tác của chúng tôi.