Giới thiệu:

Ngày 18 tháng 1 năm 2024, Quốc hội thông qua Luật Tổ chức tín dụng 2024. Luật Tổ chức tín dụng 2024 đưa ra những thay đổi đáng kể so với Luật Tổ chức tín dụng 2010, dự kiến sẽ nâng cao sự an toàn, vững chắc và phát triển bền vững của các tổ chức tín dụng trong tương lai gần và giải quyết những thiếu sót gặp phải trong thập kỷ qua.

Trong thực tế, có những trường hợp một nhóm cổ đông sở hữu đa số cổ phần và kiểm soát hoạt động của các tổ chức tín dụng. Các sửa đổi theo Luật về các tổ chức tín dụng 2024, như được phân tích dưới đây, phản ánh những nỗ lực của chính phủ nhằm giải quyết các kỹ thuật tinh vi và gần như vô hình về sở hữu chÉO, kiểm soát và thao túng các ngân hàng.

1. Tạo điều kiện cho vay nước ngoài với quản lý tài sản thế chấp đơn giản

Các ngân hàng thương mại hiện được trao quyền hoạt động như các đại lý quản lý tài sản bảo mật cho các tổ chức tài chính quốc tế, tổ chức tín dụng nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Thay đổi quy định này đánh dấu một cải cách quan trọng nhằm thúc đẩy các doanh nghiệp Việt Nam đảm bảo các khoản vay từ các tổ chức này.

Hiện nay, các doanh nghiệp phải đối mặt với những hạn chế theo luật đất đai, hạn chế khả năng thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản trên đất cho các tổ chức tài chính quốc tế, tổ chức tín dụng nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Tài sản thế chấp này được dành riêng cho các tổ chức tín dụng được thành lập tại Việt Nam. Bất động sản, là tài sản chính cho tài sản thế chấp, đã thúc đẩy các phương thức cho vay phức tạp liên quan đến bảo lãnh thông qua Thư tín dụng dự phòng từ các tổ chức tín dụng Việt Nam được cấp phép, cùng với các cấu trúc phức tạp bao gồm nhiều giao dịch thế chấp.

Với quy định mới, các tổ chức tài chính quốc tế, tổ chức tín dụng nước ngoài và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài giờ đây có thể trực tiếp mở rộng các khoản vay cho các doanh nghiệp Việt Nam. Các đơn vị này có thể tận dụng dịch vụ quản lý tài sản thế chấp từ các ngân hàng thương mại Việt Nam để quản lý tài sản bảo đảm của người vay, bao gồm cả bất động sản. Điều này đơn giản hóa cấu trúc cho vay, giảm thiểu chi phí vay. Trong thời gian chờ thực hiện chính thức của pháp luật, có thể cần có hướng dẫn từ Ngân hàng Nhà nước để xác định các loại tài sản, bao gồm bất động sản, mà các ngân hàng thương mại có thể cung cấp cho dịch vụ này, cũng như phác thảo quyền và nghĩa vụ của tất cả các bên liên quan, đặc biệt là liên quan đến tài sản thế chấp bất động sản trong các thỏa thuận đại lý.

2. Một số quy định nhằm tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng của người vay thông qua các tổ chức tín dụng.

Thứ nhất, những thay đổi cơ bản bao gồm miễn cho các khoản vay nhỏ (chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay sử dụng hàng ngày) khỏi yêu cầu khách hàng cung cấp một kế hoạch sử dụng vốn khả thi.

Đối với các dịch vụ bao thanh toán, dịch vụ bao thanh toán mà không cần truy nã hiện được cho phép, mở rộng ra ngoài giới hạn “có yêu cầu” trước đây.

Các công ty cho thuê tài chính hiện được phép cung cấp dịch vụ tư vấn, vượt ra ngoài vai trò tư vấn trước đây của họ cho khách hàng là bên thuê tài chính.

3. Phê duyệt theo quy định cho các giải pháp Fintech thông qua chương trình Sandbox

Luật về các tổ chức tín dụng 2024 chính thức xác nhận Chương trình Sandbox, tạo ra một môi trường thử nghiệm có kiểm soát trong lĩnh vực ngân hàng. Cơ chế này cho phép thử nghiệm các ứng dụng công nghệ và giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ và mô hình kinh doanh mới trong lĩnh vực ngân hàng, tùy thuộc vào những hạn chế về phạm vi, không gian và thời gian thực hiện.

Các tổ chức tham gia thử nghiệm có kiểm soát này phải đáp ứng các điều kiện và tiêu chí cụ thể để được phê duyệt và chịu sự giám sát của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Các giải pháp Fintech, bao gồm cấp tín dụng trên nền tảng công nghệ, tính điểm tín dụng, chia sẻ dữ liệu thông qua giao diện lập trình ứng dụng (API), cho vay ngang hàng (P2P Lending), công nghệ blockchain, công nghệ sổ cái phân tán (DLT) và các ứng dụng công nghệ khác trong hoạt động ngân hàng, có thể được cấp giấy phép chính thức từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nếu đáp ứng tất cả các điều kiện sau thời gian sandbox.

4. Giảm giới hạn sở hữu cổ đông

Thứ nhất, việc sửa đổi tại Điều 63 Luật Tổ chức tín dụng 2024 giảm giới hạn sở hữu cổ đông, nhằm hạn chế quyền sở hữu chênh lệch và ngăn chặn thao túng ngân hàng. Cụ thể, nó giới hạn quyền sở hữu trong một tổ chức tín dụng của một cổ đông cá nhân ở mức 5% (không thay đổi), của cổ đông tổ chức ở mức 10% (trước đây là 15%) và của một cổ đông và những người liên kết của nó được giới hạn chung ở mức 15% (trước đây là 20%). Mỗi cổ đông lớn (được định nghĩa là một công ty cổ phần sở hữu trực tiếp hoặc gián tiếp từ 5% vốn cổ phần có quyền biểu quyết của tổ chức đó) và những người liên kết của tổ chức đó được hạn chế nắm giữ trên 5% trong tổ chức khác.

5. Công bố thông tin của cổ đông sở hữu 1% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng

Một sửa đổi đáng chú ý khác trong Điều 49 của Luật Tổ chức tín dụng 2024 là bên cạnh việc duy trì các yêu cầu quy định đối với nhân viên chủ chốt cung cấp thông tin, nó cũng yêu cầu mỗi cổ đông sở hữu 1% vốn điều lệ trở lên của tổ chức tín dụng phải cung cấp thông tin nhận dạng hoặc thông tin đăng ký, các bên liên quan và tỷ lệ phần trăm cổ phần có liên quan. Tổ chức tín dụng phải công khai thông tin này về cổ đông sở hữu từ 1% vốn điều lệ trở lên trên trang web của mình và nộp báo cáo bằng văn bản cho Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Quy định mới này sẽ làm tăng gánh nặng báo cáo cho các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các công ty đại chúng, do sự thay đổi thường xuyên về tỷ lệ sở hữu của các cổ đông trong các công ty giao dịch công khai. Với việc thực hiện Luật Tổ chức tín dụng, một số công ty đại chúng có thể thực hiện các báo cáo này hàng ngày.

6. Giảm giới hạn gia hạn tín dụng

Điều chỉnh thứ ba liên quan đến việc hạ thấp giới hạn gia hạn tín dụng dựa trên lịch trình theo Điều 136. Tổng hạn mức tín dụng chưa thanh toán của ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô giảm từ 15% đối với một khách hàng và 25% đối với một khách hàng và người liên kết theo Luật Tổ chức tín dụng 2010 xuống còn 14% và 23%, tính đến ngày Luật Tổ chức tín dụng 2024 có hiệu lực, và giảm hàng năm theo lịch trình xuống 10% và 15% vào năm 2029. Đối với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tỷ lệ này sẽ giảm từ 25% và 50% vốn chủ sở hữu xuống 15% và 25%.

Điều chỉnh này được coi là một trong những quy định hạn chế. Việc thu hẹp giới hạn tín dụng dự kiến sẽ khiến các tổ chức tín dụng, chủ yếu là các ngân hàng thương mại và các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, áp dụng phương pháp tín dụng hợp vốn rộng rãi hơn. Tuy nhiên, điều đáng chú ý là phương thức cho vay hợp đồng thường phải chịu chi phí cao hơn so với một khoản vay duy nhất. Cấu trúc liên quan đến nhiều người cho vay làm tăng thời gian đàm phán giữa người cho vay và giữa người cho vay và người vay, làm cho các giao dịch trở nên phức tạp hơn, như được chỉ ra trong các tài liệu tín dụng.

7. Phê duyệt khoản vay tiêu dùng theo quy định mới

Không giống như Luật tổ chức tín dụng năm 2010 thiếu hướng dẫn cụ thể cho các khoản vay có giá trị nhỏ, Luật Tổ chức tín dụng 2024 (Điều 102) đưa ra các chỉ thị rõ ràng. Các tổ chức tín dụng hiện được yêu cầu thu thập thông tin về mục đích hợp pháp của việc sử dụng vốn và năng lực tài chính của khách hàng trước khi phê duyệt tín dụng. Quy định này áp dụng cho các khoản vay có giá trị nhỏ khác nhau, bao gồm các khoản vay cho nhu cầu hàng ngày, dịch vụ thẻ tín dụng từ các ngân hàng thương mại và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, cho thuê tài chính, cho vay tiêu dùng, cung cấp tín dụng từ các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, cho vay hỗ trợ nhu cầu hàng ngày từ quỹ tín dụng của người dân và các khoản vay từ các tổ chức tài chính vi mô.

Quy định này được thiết lập để tăng cường quản lý tín dụng tiêu dùng bằng cách yêu cầu khai báo rõ ràng về mục đích cho vay. Đa dạng và thường được sử dụng cho các nhu cầu khác nhau như mua thiết bị hoặc trang trải chi phí giáo dục, các khoản vay tiêu dùng có thể liên quan đến nhiều mục đích trong một khoản giải ngân duy nhất, đòi hỏi phải xử lý nhanh chóng. Trên thực tế, để hợp lý hóa điều này, các tổ chức tín dụng nên cung cấp các tùy chọn dễ sử dụng, chẳng hạn như giải ngân trực tuyến thông qua ứng dụng di động, nơi người vay có thể thuận tiện lựa chọn mục đích cho vay được xác định trước khi nộp.

8. Cấm bán bảo hiểm tùy chọn với các khoản vay

Luật Tổ chức tín dụng 2024, theo Điều 15, cấm rõ ràng các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, cũng như các nhà quản lý và nhân viên của họ, bán các sản phẩm bảo hiểm không bắt buộc đối với các dịch vụ ngân hàng liên quan. Lệnh cấm này áp dụng cho tất cả các loại sản phẩm và dịch vụ ngân hàng. Quy định này tăng cường quy định nhằm mang lại sự kiểm soát chặt chẽ hơn đối với các hoạt động bán bảo hiểm, có khả năng dẫn đến sự chậm lại tốc độ tăng trưởng thu nhập của các ngân hàng từ bancassurance so với các giai đoạn trước.

9. Chuyển nhượng dự án bất động sản dùng làm tài sản thế chấp để thu hồi nợ

Luật Tổ chức tín dụng 2024 bổ sung quy định về chuyển nhượng tài sản thế chấp tại Điều 200.3. Theo đó, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của tổ chức tín dụng, công ty quản lý tài sản của tổ chức tín dụng Việt Nam có quyền chuyển nhượng toàn bộ hoặc một phần “dự án phát triển bất động sản” dùng làm tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Đồng thời, các quy định về điều kiện đối với các thực thể kinh doanh bất động sản không áp dụng cho các chuyển nhượng đó, điều này có lợi cho việc thu hồi nợ.

Trước đó, Điều 132 của Luật Tổ chức tín dụng 2010 giới hạn việc thực hiện tài sản thế chấp là bán, chuyển nhượng hoặc mua “bất động sản” với thời hạn ba năm. Điều này gây khó khăn cho việc xử lý các khoản nợ như “chuyển nhượng dự án bất động sản” trong trường hợp thiếu sự hợp tác của nhà đầu tư dự án vì, trong một dự án bất động sản, ngoài bản thân bất động sản, còn có nhiều quyền của chủ đầu tư liên quan đến dự án khó tách rời khỏi bất động sản và các quyền khác của chủ đầu tư, đặc biệt đối với các dự án bất động sản vẫn đang được xây dựng và phát triển.

Tính đến tháng 9 năm 2023, tỷ lệ cho vay không hoạt động bất động sản đang tăng lên và đạt 2,89%. [1] Do đó, cho phép chuyển nhượng các dự án bất động sản sử dụng làm tài sản thế chấp để thu hồi nợ Được xem là một trong những giải pháp xử lý các khoản vay không hiệu quả trong lĩnh vực ngân hàng và cũng là kênh huy động vốn cho lĩnh vực bất động sản chậm chạp sau COVID 19, thu hút các nhà đầu tư mới với các dự án chưa hoàn thành.

Kết luận:

Kết luận, Luật Tổ chức tín dụng 2024 đã đưa ra các quy định chặt chẽ hơn đối với một số hoạt động nhất định đồng thời tạo cơ hội mới cho các hoạt động tài chính khác nhau. Đặc biệt, việc giới thiệu chương trình sandbox cho Fintech Solutions dự kiến sẽ mở ra một kỷ nguyên mới cho tài chính kỹ thuật số. Ngoài ra, nó mở ra con đường cho các ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ quản lý tài sản cho các tổ chức tài chính quốc tế, tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, mở đường cho việc tiếp cận các khoản vay từ các nguồn vốn nước ngoài.

---------------------------------------------------------------------

[1] Tuấn Thúy, “Tín dụng bất động sản tăng mạnh nhưng có an toàn không?” , Tạp chí tài chính trực tuyến, 27 Tháng mười một 2023

Có sẵn tại: Liên kết

‍

Khước từ: Bản cập nhật pháp lý này nhằm cung cấp các cập nhật về Luật chỉ cho mục đích thông tin và không nên được sử dụng hoặc giải thích như lời khuyên của chúng tôi cho các hoạt động kinh doanh. LNT & Partners sẽ không chịu trách nhiệm về bất kỳ việc sử dụng hoặc ứng dụng thông tin nào cho bất kỳ mục đích kinh doanh nào. Để được làm rõ thêm hoặc tư vấn từ Bản cập nhật pháp lý, vui lòng tham khảo ý kiến luật sư của chúng tôi: Bà Minh Vũ tại minh.vu@lntpartners.com