Vào tháng 7 năm 2023 và tháng 11 năm 2023, Chính phủ và Bộ Tài chính (MOF) ban hành Nghị định số 46/2023/NĐ-CP (”Nghị định 46”) và Thông tư số 67/2023/TT-BTC (”Thông tư 67”), tương ứng. Các văn bản hướng dẫn này nhằm tăng cường quy định ngành, hướng dẫn quy trình cấp phép, điều chỉnh vốn điều lệ tối thiểu của các công ty bảo hiểm và áp đặt các điều kiện chặt chẽ hơn đối với dịch vụ “bancassurance”, từ đó định hướng sự phát triển tích cực của thị trường.

Nghị định 46 quy định phân loại chi tiết các dòng hoạt động cho từng nhóm bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm y tế. Đặc biệt:

• Bảo hiểm nhân thọ bao gồm (i) bảo hiểm toàn thân, (ii) bảo hiểm tài trợ thuần túy, (iii) bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, (iv) bảo hiểm kết hợp, (v) bảo hiểm niên kim, (vi) bảo hiểm liên kết đầu tư (bao gồm bảo hiểm nhân thọ chung và bảo hiểm liên kết đơn vị) và (vii) bảo hiểm hưu trí.

• Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm (i) bảo hiểm tài sản, (ii) bảo hiểm vận chuyển/hàng hóa, (iii) bảo hiểm hàng không, (vi) bảo hiểm xe cơ giới, (v) bảo hiểm cháy nổ, (vi) bảo hiểm thân tàu và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu, (vii) bảo hiểm trách nhiệm, (viii) bảo hiểm rủi ro tín dụng và tài chính, (ix) bảo hiểm nông nghiệp, (x) bảo hiểm bảo hiểm thiệt hại khác.

• Bảo hiểm y tế bao gồm (i) bảo hiểm sức khỏe và cơ thể, và (ii) bảo hiểm chi phí y tế.

Về dịch vụ bảo hiểm xuyên biên giới, Nghị định số 46 đưa ra những thay đổi đáng chú ý so với Nghị định Số 73/2016/NĐ-CP (”Nghị định 73”), đặc biệt liên quan đến quyền sở hữu nước ngoài trong các công ty nhận dịch vụ bảo hiểm. Nó mở rộng phạm vi nhận dịch vụ đủ điều kiện để bao gồm tất cả các công ty có vốn đầu tư nước ngoài và người nước ngoài làm việc tại Việt Nam, loại bỏ giới hạn trước đây chỉ phục vụ các công ty có trên 49% sở hữu nước ngoài. Sự mở rộng này cho phép một loạt các công ty có vốn đầu tư nước ngoài tận dụng các dịch vụ bảo hiểm xuyên biên giới. Hơn nữa, Nghị định số 46 phần lớn duy trì các quy định hiện hành về cung cấp và sử dụng dịch vụ bảo hiểm xuyên biên giới, phù hợp với các cam kết hiệp ước quốc tế của Việt Nam. Các nhà cung cấp bảo hiểm nước ngoài phải đáp ứng các tiêu chí khác nhau để cung cấp dịch vụ tại Việt Nam, chẳng hạn như có giấy phép nước sở tại phù hợp, duy trì giá trị tài sản cần thiết và chứng minh lợi nhuận trong ba năm tài chính vừa qua. Các nhà cung cấp này cũng phải tuân thủ các điều kiện xử lý tổn thất và hợp tác với một nhà môi giới bảo hiểm Việt Nam được cấp phép. Các nhà môi giới bảo hiểm nước ngoài chỉ có thể cung cấp dịch vụ môi giới cho các công ty bảo hiểm được Việt Nam cấp phép hoặc chi nhánh của các công ty bảo hiểm nước ngoài. Ngoài ra, các nhà cung cấp dịch vụ phụ trợ nước ngoài có thể trực tiếp phục vụ các công ty bảo hiểm trên bờ, chi nhánh của công ty bảo hiểm nước ngoài và các công ty môi giới bảo hiểm, nhưng phải hợp tác với các nhà cung cấp dịch vụ phụ trợ được Việt Nam cấp phép khi phục vụ cho các tổ chức khác.

Thừa nhận sự phát triển không thể tránh khỏi của thương mại điện tử, Thông tư 67 đưa ra các quy tắc mới cho việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm trên internet. Thông tư 67 quy định chi tiết tại Điều 14.3 của Luật Kinh doanh bảo hiểm, quy định “cung cấp sản phẩm bảo hiểm trên internet” bao gồm nhiều hoạt động, bao gồm giới thiệu, chào bán, xác minh thông tin, đánh giá, xác nhận hợp đồng, sắp xếp hợp đồng bảo hiểm, thanh toán, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm. Bất kỳ sự tham gia nào vào một hoặc tất cả các hoạt động này đều đủ điều kiện là “cung cấp sản phẩm bảo hiểm trên internet”, được định nghĩa là: sử dụng thiết bị điện tử kết nối với internet, mạng viễn thông di động hoặc các mạng mở khác. Thông tư nêu ra các nền tảng khác nhau để cung cấp các sản phẩm bảo hiểm, bao gồm cổng thông tin/trang web có tên miền đã đăng ký, trang web thương mại điện tử hoặc ứng dụng. Việc cung cấp trực tuyến hoàn chỉnh chỉ giới hạn ở hai loại sản phẩm bảo hiểm sau đây: (i) sản phẩm bảo hiểm siêu nhỏ, sản phẩm bảo hiểm y tế và sản phẩm nhân thọ có kỳ hạn, theo chính sách của công ty bảo hiểm, và (ii) bảo hiểm y tế, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn dưới một năm, bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm du lịch. Các sản phẩm bảo hiểm chưa niêm yết khác có thể được cung cấp một phần thông qua các nền tảng trực tuyến. Đáng chú ý, thông tư yêu cầu tất cả các cuộc gọi tư vấn giữa các công ty bảo hiểm (đại lý/môi giới) và chủ hợp đồng phải được ghi lại. Để giải quyết các rủi ro vốn có của việc cung cấp bảo hiểm trực tuyến, các nhà cung cấp bảo hiểm được yêu cầu duy trì các biện pháp bảo mật mạnh mẽ để bảo vệ các giao dịch trực tuyến, đảm bảo an toàn thông tin và tăng cường bảo mật mạng. Các nhà cung cấp bảo hiểm phải thông báo cho Bộ Tài chính (“MOF”) trong vòng bảy ngày làm việc kể từ khi bắt đầu cung cấp sản phẩm bảo hiểm trực tuyến. Các sản phẩm bảo hiểm trực tuyến đang hoạt động cũng cần được báo cáo trong vòng 90 ngày kể từ ngày Thông tư 67 có hiệu lực. Quy trình thông báo này cho phép MOF theo dõi sự phát triển trong bối cảnh bảo hiểm trực tuyến và đảm bảo tuân thủ các quy định.

Đối với các cơ quan, đặc biệt là các cơ quan là tổ chức tín dụng, một số điều kiện mới đã được đưa ra để giải quyết các vấn đề nổi lên trong kênh phân phối này. Các yêu cầu chi tiết như sau:

• Các tổ chức tín dụng được yêu cầu thành lập một bộ phận chuyên trách (tiếng Việt là “bộ phận chuyên trách”) để quản lý và thực hiện các hoạt động đại lý bảo hiểm của họ.

• Trưởng bộ phận nêu trên được yêu cầu phải có tối thiểu ba năm kinh nghiệm chuyên môn về tài chính, ngân hàng hoặc bảo hiểm. Ngoài ra, anh ấy/cô ấy phải có ít nhất bằng cử nhân về bảo hiểm. Nếu không, người đó có thể có bằng cử nhân trong một lĩnh vực khác, với điều kiện anh ta cũng có giấy chứng nhận bảo hiểm theo quy định của Bộ Tài chính (MOF).

• Mỗi chi nhánh, phòng giao dịch cung cấp dịch vụ đại lý phải tuyển dụng ít nhất ba nhân viên (đối với chi nhánh) và một nhân viên (đối với văn phòng giao dịch) được đào tạo và chứng nhận phù hợp về hoạt động của đại lý bảo hiểm, cụ thể đối với các loại sản phẩm bảo hiểm do tổ chức tín dụng phân phối. Mỗi chi nhánh và văn phòng giao dịch cung cấp dịch vụ đại lý phải có quầy hoặc bàn riêng để thực hiện dịch vụ đại lý.

Các tổ chức tín dụng đã tham gia hoạt động đại lý bảo hiểm trước Nghị định 46 có điều kiện mới không muộn hơn ngày 1 tháng 7 năm 2024.

Phù hợp với các điều kiện nghiêm ngặt của Nghị định 46, Thông tư 67 củng cố quy định đối với đại lý bảo hiểm, tập trung vào Bancassurance. Đặc biệt:

Thông tư 67 nhấn mạnh vào việc các đại lý cung cấp thông tin chính xác và đầy đủ cho chủ hợp đồng. Đại lý và nhân viên của họ phải sử dụng tài liệu quảng cáo sản phẩm và tài liệu bán hàng do các công ty bảo hiểm cung cấp, mà không làm thay đổi nội dung của chúng.

• Một số sản phẩm bảo hiểm yêu cầu chủ hợp đồng phải nhận bản sao giấy của tóm tắt hợp đồng, điều khoản và điều kiện, cùng với tài liệu bán hàng và chứng chỉ bảo hiểm. Thời hạn xem xét hợp đồng bắt đầu kể từ ngày xác nhận nhận.

• Đối với các chương trình bảo hiểm liên kết đầu tư (”ILP”), Thông tư 67 áp đặt các quy định rõ ràng và nghiêm ngặt hơn đối với các đại lý bảo hiểm để giải thích các quyền và rủi ro điển hình của sản phẩm bảo hiểm cho chủ hợp đồng bảo hiểm hoặc lưu giữ hồ sơ chi tiết về quá trình tư vấn sẽ được công ty bảo hiểm nhân thọ lưu trữ và giữ bí mật ít nhất 05 năm kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực. Trong số các tiêu chí khác, các hồ sơ này phải chứng minh rõ ràng rằng chủ hợp đồng tự nguyện mua hợp đồng và hợp đồng bảo hiểm phù hợp với năng lực tài chính của chủ hợp đồng và phù hợp với nhu cầu bảo hiểm của họ. Đáng chú ý, đối với ILP, các công ty bảo hiểm sẽ không ban hành hợp đồng nếu hồ sơ không bao gồm xác nhận nói trên của chủ hợp đồng. Các công ty bảo hiểm được ủy quyền thực hiện quy định này trong vòng 01 năm kể từ tháng 11 năm 2023.

• Khách hàng phải được thông báo rõ ràng rằng các sản phẩm được cung cấp là sản phẩm bảo hiểm và việc mua các sản phẩm bảo hiểm không phải là điều kiện tiên quyết bắt buộc để tiếp cận các sản phẩm hoặc dịch vụ khác của đại lý. Riêng đối với các tổ chức tín dụng, đơn đăng ký bảo hiểm phải bao gồm các quyết định mua hàng tự nguyện của chủ hợp đồng.

• Các công ty bảo hiểm được yêu cầu thường xuyên giám sát và kiểm tra việc phân phối sản phẩm bảo hiểm của nhân viên của các đại lý là tổ chức. Đáng chú ý, từ ngày 02 tháng 11 năm 2023, các công ty bảo hiểm không được phép ký kết các thỏa thuận đại lý cá nhân mới với nhân viên của các đại lý là tổ chức để đồng phân phối hoặc đồng bán sản phẩm bảo hiểm. Các công ty bảo hiểm có thời gian ân hạn đến cuối tháng 6 năm 2024 để xem xét các thỏa thuận đại lý hiện có và tuân thủ yêu cầu mới này.

• Điều đáng chú ý là các tổ chức tín dụng bị cấm giới thiệu, bán hoặc sắp xếp việc mua ILP trong vòng 60 ngày trước và 60 ngày sau khi giải ngân đầy đủ khoản vay của khách hàng.

Về vốn góp bắt buộc của các công ty bảo hiểm, Nghị định 46 thay thế thuật ngữ “vốn hợp pháp” bằng “vốn điều lệ tối thiểu” và quy định vốn điều lệ tối thiểu cần thiết cho mỗi người tham gia thị trường trong lĩnh vực bảo hiểm như sau:

Công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm và môi giới bảo hiểm đã hoạt động trước Nghị định 46 và có vốn điều lệ dưới mức tối thiểu mới quy định phải tăng vốn điều lệ để đáp ứng các yêu cầu này trước ngày 1 tháng 1 năm 2028.

Ngoài những vấn đề đáng chú ý nêu trên, Nghị định 64 và Thông tư 67 quy định chi tiết về nhiều lĩnh vực khác liên quan đến hoạt động của các công ty bảo hiểm, như trình độ nhân sự, tài chính, báo cáo kế toán, tài chính, hợp đồng bảo hiểm...

* Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Bài viết này chỉ dành cho mục đích thông tin. Nội dung của nó không cấu thành tư vấn pháp lý và không nên được coi là lời khuyên chi tiết trong các trường hợp riêng lẻ. Để được tư vấn pháp lý, vui lòng liên hệ với Đối tác của chúng tôi.